Assurantietussenpersoon aansprakelijk voor onderverzekering

Een assurantietussenpersoon die je onvoldoende heeft gewezen op het risico van onderverzekering, kan aansprakelijk zijn voor de schade die je daardoor lijdt. Dat bevestigt de Rechtbank Rotterdam in een uitspraak van 9 september 2026 (Rechtspraak). De rechtbank veroordeelde de tussenpersoon tot vergoeding van driekwart van de geleden schade — een significante uitkomst voor ondernemers die vertrouwen op het advies van hun verzekeringsadviseur.

Wat houdt dit in?

Aansprakelijkheid van een assurantietussenpersoon houdt in dat de adviseur die een verzekering bemiddelt of adviseert, jegens zijn klant verantwoordelijk kan worden gehouden voor schade die het gevolg is van een tekortkoming in dat advies.

In deze zaak ging het om onderverzekering: de verzekerde waarde sloot niet aan op de werkelijke waarde van het verzekerde object. Als er vervolgens schade optreedt, keert de verzekeraar niet de volledige schade uit — het tekort komt dan voor rekening van de verzekerde zelf. Dat kan forse financiële gevolgen hebben, zeker voor ondernemers.

De uitspraak van 9 september 2026 is een vervolg op een eerder tussenvonnis van 3 juni 2026. In dat tussenvonnis was al vastgesteld dat de assurantietussenpersoon tekort was geschoten in zijn zorgplicht. De vraag in dit eindvonnis was: hoeveel schade moet de tussenpersoon vergoeden?

De rechtbank oordeelde dat de verweren van de tussenpersoon deels slagen. Hij voerde onder meer aan dat de geleden schade niet volledig aan zijn tekortkoming te wijten was, en dat de klant zelf ook een deel van de verantwoordelijkheid droeg. De rechtbank ging daarin gedeeltelijk mee: uiteindelijk werd driekwart van de gevorderde schade toegewezen aan de benadeelde partij (een deelgenote in de situatie).

Wat betekent dit voor jou?

Als ondernemer sluit je verzekeringen vaak af op basis van het advies van een tussenpersoon. Je vertrouwt erop dat die adviseur de juiste vragen stelt, de risico’s in kaart brengt en je wijst op eventuele tekortkomingen in de dekking. Maar wat als dat niet goed gaat?

Deze uitspraak laat zien dat een assurantietussenpersoon geen vrijbrief heeft als achteraf blijkt dat je onderverzekerd was. De zorgplicht van een verzekeringsadviseur gaat verder dan alleen het afsluiten van een polis. Hij moet je actief informeren over risico’s zoals onderverzekering, zeker als de waarde van je bezittingen in de loop van de tijd stijgt.

Tegelijk maakt de uitkomst duidelijk dat de rechter ook kijkt naar je eigen rol. Heb je zelf onjuiste of onvolledige informatie verstrekt over de verzekerde waarde? Dan kan dat leiden tot een lagere schadevergoeding. In dit geval werd de schade niet volledig vergoed maar voor drie kwart — wat aangeeft dat de rechtbank ook eigen schuld of andere verweren van de tussenpersoon deels honoreert.

Ben je particulier ondernemer, ZZP’er of MKB-bedrijf met bedrijfsmiddelen, inventaris of een bedrijfspand? Dan is dit vonnis direct relevant. Onderverzekering is een sluipend risico dat pas zichtbaar wordt op het moment dat je het minst kunt gebruiken: bij schade.

Wat kun je doen?

Controleer nu je huidige verzekeringen op onderverzekering. Kijk of de verzekerde som nog aansluit op de actuele waarde van je bezittingen. Prijzen van inventaris, apparatuur en vastgoed zijn de afgelopen jaren fors gestegen — en veel polissen zijn daar niet op aangepast.

Vraag je assurantietussenpersoon schriftelijk om een herbeoordeling van je dekking. Houd die communicatie bij: als er later een geschil ontstaat, is schriftelijk bewijs van groot belang. Een adviseur die zijn adviezen niet vastlegt, staat zwakker bij een aansprakelijkheidsclaim.

Heb je al schade geleden door onderverzekering en twijfel je of je tussenpersoon zijn zorgplicht heeft nageleefd? Dan is juridisch advies de logische volgende stap. Bij Recht Zeker Advies helpen we ondernemers bij vragen over aansprakelijkheid, contracten en geschillen met adviseurs of verzekeraars.

Bewaar ook oude polissen, correspondentie en offertes. In aansprakelijkheidszaken speelt de vraag “wat wist de tussenpersoon en wanneer?” een centrale rol. Hoe meer je kunt reconstrueren, hoe sterker je positie.

Veelgestelde vragen

Wanneer is een assurantietussenpersoon aansprakelijk voor onderverzekering?

Een assurantietussenpersoon is aansprakelijk voor onderverzekering als hij zijn zorgplicht heeft geschonden, bijvoorbeeld doordat hij je niet heeft gewezen op het risico dat de verzekerde waarde niet aansloot op de werkelijke waarde van je bezittingen. De aansprakelijkheid staat niet automatisch gelijk aan de volledige schade: de rechter weegt ook mee in hoeverre je zelf verantwoordelijkheid draagt voor de onjuiste opgave van de verzekerde waarde.

Wat is onderverzekering en wat zijn de gevolgen?

Onderverzekering betekent dat de verzekerde som lager is dan de werkelijke waarde van het verzekerde object op het moment van schade. Bij schade keert de verzekeraar dan alleen een evenredig deel uit: als je voor de helft van de werkelijke waarde verzekerd was, ontvang je ook maar de helft van de schade vergoed. Het resterende deel draag je zelf.

Kan ik mijn verzekeringsadviseur aanspreken als ik te weinig schade-uitkering krijg?

Ja, dat is mogelijk als je kunt aantonen dat de adviseur zijn zorgplicht heeft geschonden en dat dit heeft geleid tot de onderverzekering. Je moet dan aannemelijk maken dat de adviseur wist of had moeten weten dat de verzekerde waarde ontoereikend was, en dat hij je daar niet adequaat op heeft gewezen. Juridisch advies is in die situatie sterk aan te raden, omdat de bewijslast en de hoogte van de vergoeding sterk afhangen van de specifieke feiten.

Heb je vragen over aansprakelijkheid van je assurantietussenpersoon of onderverzekering? Neem dan contact op met Recht Zeker Advies. Wij helpen je graag verder. Neem hier contact op voor een vrijblijvend gesprek.